吾之蜜糖，汝之砒霜…

這句話(huà)用在各地“惠民?！鄙砩险娴氖翘‘?dāng)了。

這不，最近帝都北京，鑼鼓喧天鞭炮齊飛地上了一款升級(jí)版惠民保，叫普惠健康保。

后臺(tái)很多人在問(wèn)我配置建議，跟其它地區(qū)的惠民保一樣，說(shuō)了幾百遍本來(lái)不想說(shuō)了。

但奈何這么“天真”的人還是一抓一大把…

正喝著水差點(diǎn)沒(méi)被嗆到，我真特么服了。

有時(shí)候都恨不得抽那些大聰明幾個(gè)大嘴巴子，魔怔了還是咋滴，這么執(zhí)迷不悟！

1

普惠健康保怎么樣？

普惠健康保其實(shí)就是個(gè)升級(jí)版的惠民保，對(duì)比看看——

（點(diǎn)擊查看大圖）

雖然都是“丐版”百萬(wàn)醫(yī)療，主要用于補(bǔ)充報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保報(bào)剩的部分。

比如住院總共花了20萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)了7萬(wàn)，剩下的13萬(wàn)中，可以用這倆惠民保報(bào)銷(xiāo)一部分。

（注意，是一部分，不是全部）

但普惠健康保相比普通版的惠民保，做了一些升級(jí)：

1）拓展藥品報(bào)銷(xiāo)范圍

常規(guī)的惠民保，大多只能報(bào)銷(xiāo)社保目錄內(nèi)的藥品花費(fèi)，目錄外的，不好意思，一概不管。

但普惠健康保把目錄外的藥品費(fèi)用也包含了進(jìn)來(lái)，社保內(nèi)外的都有機(jī)會(huì)報(bào)銷(xiāo)，用處更大。

2）既往癥可保

惠民保的一大賣(mài)點(diǎn)就是不對(duì)健康狀況做限制，不管是得了癌癥還是什么其他的大病，都能投保。

不過(guò)一般的惠民保，往往會(huì)把既往癥除外。

比如既往癥為癌癥，如果得過(guò)癌癥投保的話(huà)，今后惠民保只報(bào)銷(xiāo)癌癥以外的住院花費(fèi)。

但普惠健康保做了升級(jí)，既往癥也能報(bào)銷(xiāo)，只是報(bào)銷(xiāo)比例會(huì)低一些。

（普惠健康保既往癥）

這對(duì)正患有重病的人來(lái)說(shuō)，有一定的“套利”空間。

3）特定藥品更多

特定藥品可以簡(jiǎn)單粗暴的理解為是《我不是藥神》里死貴死貴的特效藥，一瓶就幾千上萬(wàn)。

一般的惠民保也能報(bào)銷(xiāo)這類(lèi)藥品花費(fèi)，但種類(lèi)有限，二十來(lái)種就很了不起了，畢竟價(jià)格擺在那。

但帝都的普惠健康保可以報(bào)銷(xiāo)100種特藥。

不僅范圍廣，而且有的都是高價(jià)抗癌藥。

所以這也回答了一些朋友的提問(wèn)：為什么普惠健康保會(huì)比京惠保貴？

保障責(zé)任越多，價(jià)格自然越貴。

2

有什么bug？

然而，各渠道的宣傳把惠民保們包裝得太好了。

導(dǎo)致很多人只看到了它的優(yōu)勢(shì)，卻忽略了它的bug。

隨便挑兩個(gè)說(shuō)說(shuō)，你就知道為什么小寶從不把它們當(dāng)做核心保障進(jìn)行推薦。

1）免賠額高

以帝都的普惠健康保為例，免賠額高達(dá)3-4萬(wàn)。

這是什么概念？

住院的花費(fèi)經(jīng)過(guò)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，剩余的金額要還高于3.04萬(wàn)/3.95萬(wàn)才行。

掐指一算，假設(shè)在北京住院花了50萬(wàn)，并且都是醫(yī)保目錄內(nèi)的花費(fèi)：

非既往癥人群僅僅只能用它報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)多塊，而既往癥人群僅僅只能報(bào)銷(xiāo)不到6千塊…

2）不保證續(xù)保

盡管這是政府牽頭的普惠保險(xiǎn)，可以理解成一個(gè)民生工程。

但現(xiàn)實(shí)是，如果沒(méi)有足夠的利潤(rùn)、財(cái)政支持，這東西是玩不下去的。

第一年威逼也好利誘也好，能把保險(xiǎn)公司誆進(jìn)來(lái)弄一弄，第二年人家還跟不跟著一起玩可就不一定了。

（普惠健康保條款）

不僅條款明確說(shuō)了，不保證續(xù)保，而且像嘉興的嘉惠保，已經(jīng)宣布解散…

你拿人家當(dāng)個(gè)寶，人家拿你當(dāng)根草，熱度一過(guò)都涼涼。

說(shuō)到底，這個(gè)世界就不存在既要馬兒跑又要馬兒不吃草的好事。

小寶拍腦袋算了一下，論保障作用它大概只能發(fā)揮商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)40%的作用。

對(duì)于40歲以?xún)?nèi)的健康人群來(lái)說(shuō)，恕我直言，誰(shuí)買(mǎi)誰(shuí)虧！

3

各有各的用處

說(shuō)回開(kāi)頭那位老哥，一看普惠健康保登場(chǎng)，就火急火燎把重疾險(xiǎn)、好醫(yī)保和相互寶退了，有什么問(wèn)題？

我估摸著他是把各個(gè)險(xiǎn)種的作用混為一談了。

只看保費(fèi)，不看保障內(nèi)容，而且過(guò)度相信這類(lèi)惠民政策的持久度…

就拿重疾險(xiǎn)和相互寶來(lái)說(shuō)，是達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)就一次性賠付的保障產(chǎn)品。

比如投了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，不幸確診癌癥，保險(xiǎn)公司就直接打50萬(wàn)到被保人賬戶(hù)上，后面他愛(ài)怎么支配就怎么支配。

覺(jué)得有希望就好好治，希望不大就留一半治一半，沒(méi)啥希望就保守治療，把錢(qián)拿去環(huán)球旅行或者都留給家里人都可以。

而惠民保也好，普惠健康保也好，都是憑住院?jiǎn)螕?jù)實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)。

別說(shuō)環(huán)球旅行了，就是去醫(yī)院的交通費(fèi)都一概不管！

其次，把好醫(yī)保換成普惠健康保，也是絕了…

一方面好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療6年保證續(xù)保，可普惠健康保明年能不能續(xù)都還是個(gè)謎。

另一方面，好醫(yī)保6年版是6年累計(jì)免賠1萬(wàn)塊，報(bào)銷(xiāo)上限400萬(wàn)，重大疾病更是0免賠，花多少報(bào)多少。

年紀(jì)不大的話(huà)，好醫(yī)保的保費(fèi)其實(shí)跟195元/年的普惠健康保差不了多少：

（好醫(yī)保6年版費(fèi)率表）

對(duì)不起，大兄弟的腦回路過(guò)于清奇，我實(shí)在get不到。

而且，普惠健康保現(xiàn)在投了要到2022年1月1號(hào)才生效，您這么著急退了可不就裸奔了嘛…

最后再?gòu)?qiáng)調(diào)一次——

只要你條件允許，且身體、職業(yè)、年齡符合常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的投保要求，就老老實(shí)實(shí)的配置商業(yè)的百萬(wàn)醫(yī)療！

同時(shí)，不管是哪個(gè)地區(qū)的惠民保，都代替不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之外的任何一個(gè)險(xiǎn)種！

反之，如果你因?yàn)榻】?、年齡、職業(yè)等原因買(mǎi)不了好醫(yī)?；蚱渌虡I(yè)保險(xiǎn)，請(qǐng)抓住惠民保這根救命稻草。